Jeśli prowadzisz działalność gospodarczą na ryczałcie i planujesz wziąć kredyt hipoteczny, musisz przygotować się na nieco bardziej skomplikowany proces niż w przypadku etatu. Ryczałt nie przekreśla Twoich szans na kredyt, ale wymaga od Ciebie dodatkowej dokumentacji i cierpliwości.
W tym artykule wyjaśniamy:
Ryczałt od przychodów ewidencjonowanych to forma opodatkowania, w której przedsiębiorca płaci podatek od przychodu, bez możliwości odliczania kosztów. To wygodne rozwiązanie podatkowe, ale z punktu widzenia banku – mniej przejrzyste.
Dla banku najważniejszy jest dochód, czyli przychód pomniejszony o koszty i składki. W przypadku ryczałtu tych danych brakuje, dlatego banki stosują uproszczone metody oceny – np. przelicznik procentowy przychodu lub analizę dodatkowych dokumentów księgowych.
Tak – i często bardzo wyraźnie. Osoby na ryczałcie mogą mieć nawet o połowę niższą zdolność kredytową niż osoby z umową o pracę, mimo podobnych przychodów. Dlaczego?
Ponieważ bank zakłada, że:
Przykład
Poniżej przedstawiamy zestawienie banków, które udzielają kredytów hipotecznych osobom prowadzącym działalność na ryczałcie. Zwróć uwagę na sposób liczenia dochodu i wymagany minimalny okres prowadzenia firmy.
Poniższe dane pochodzą z regulaminów i informacji przekazanych przez infolinię banków w miesiącu czerwcu 2025 r.
Porównanie banków.
| Bank | Sposób ustalania dochodu/przychodu | Minimalny okres prowadzenia działalności | Uwagi dodatkowe | Źródło |
| mBank | Analiza przychodu z PIT i dokumentów księgowych; czasem bierze pod uwagę uproszczone wyciągi bankowe | 12 miesięcy | Dochód liczony na podstawie przychodu netto (pomniejszonego o koszty) lub wg ryczałtu z uwzględnieniem kosztów życia | Ogólny regulamin kredytowania działalności gospodarczej, informacje prasowe |
| Santander | Przychód z ewidencji ryczałtu, przeliczany na dochód wg wskaźników | 12 miesięcy | Weryfikacja dokumentów podatkowych i wyciągów bankowych; możliwość dodatkowego zabezpieczenia | Regulamin kredytowania działalności gospodarczej, informacje prasowe |
| PKO BP | Na podstawie przychodu netto z ryczałtu (z dokumentów PIT i zaświadczeń) | 12 miesięcy | Może wymagać uzupełnienia o deklaracje VAT i wyciągi bankowe; większa waga dla stabilności działalności | Informacje przekazane przez infolinię |
| ING | Analiza przychodu wg PIT i potwierdzeń z US; uwzględnia stałe koszty życia i zobowiązania | 12 miesięcy | Wymaga pełnej dokumentacji księgowej i potwierdzeń wpłat ZUS oraz podatków | Regulamin kredytowania działalności gospodarczej, czat banku |
| BNP Paribas | Dochód wyliczany na podstawie stawki ryczałtu i dokumentacji księgowej | 12 miesięcy | Stosuje przeliczniki ryczałtowe; weryfikuje wpływy na konto | Regulamin świadczenia usług kredytowych, informacje przekazane przez infolinię banku |
| Millennium | Przyjmuje średni przychód z dokumentów podatkowych i ewidencji ryczałtu | 12 miesięcy | Dodatkowa analiza wyciągów bankowych; możliwa ocena historii kredytowej i innych zobowiązań | Regulamin kredytowania działalności gospodarczej, informacje przekazane przez infolinię banku |
| Alior Bank | Przychód wg ryczałtu, uzupełniony o wyciągi z konta i dokumenty ZUS | 12 miesięcy | Wymaga pełnej dokumentacji, weryfikuje stałość wpływów i ocenia stabilność przychodu | Regulamin świadczenia usług kredytowych, informacje przekazane przez infolinię banku |
Jeśli prowadzisz działalność na ryczałcie i chcesz złożyć wniosek o kredyt hipoteczny, przygotuj komplet dokumentów. Poniżej lista najczęściej wymaganych przez banki dokumentów:
Uwaga: bank może dodatkowo poprosić o:
Z materiałów dostępnych w sieci oraz doświadczeń doradców wynika kilka praktycznych porad:
✅ Dbaj o wpływy na konto firmowe – powinny być zgodne z tym, co wykazujesz w ewidencji
✅ Utrzymuj stabilne przychody – bank premiuje powtarzalność, a nie „skoki” w dochodach
✅ Unikaj zaległości – zaległości w ZUS czy US = natychmiastowa odmowa kredytu
✅ Zbieraj dokumenty na bieżąco – najlepiej co miesiąc, nie przed samym wnioskiem
✅ Zasięgnij pomocy doradcy kredytowego – to często oszczędność czasu i stresu
Tak, ale z większą ilością formalności. Kluczem jest udokumentowanie realnych wpływów i stabilności finansowej. Pamiętaj – bank ocenia Twoją wiarygodność, a nie tylko deklaracje.
Jeśli Twoja działalność jest stabilna, masz dobre przepływy finansowe i zero zaległości, masz dużą szansę na kredyt – choć niekoniecznie w każdym banku.
Ryczałt a kredyt hipoteczny to temat, który wymaga świadomego podejścia i dobrego przygotowania. Nie musisz rezygnować z marzeń o własnym mieszkaniu – musisz tylko wiedzieć, jak poruszać się po procedurach bankowych.
Jeżeli szukasz księgowej, która pomoże Ci z rozliczeniem ryczałtu na jednoosobowej działalności gospodarczej i przygotuje dla Ciebie dokumenty do kredytu, wypełnij poniższy formularz kontaktowy.
Pobierz bezpłatne zestawienie:
i dowiedz się, jak ich uniknąć!
